Dégât des eaux : les 5 jours qui décident de votre indemnisation

Vous rentrez de trois semaines d’absence, une auréole brune s’étale au plafond de la chambre et le parquet gondole. La réaction naturelle est d’éponger, d’aérer, d’appeler un artisan et de lancer les travaux le plus vite possible. Pour l’indemnisation, c’est précisément l’ordre à ne pas suivre.

Un dégât des eaux se règle autant sur la procédure que sur la plomberie. Le délai de déclaration, l’état du logement au moment de l’expertise et la cause retenue par l’assureur pèsent souvent plus lourd que le montant réel des dommages. Voici la chronologie à tenir, avec les délais officiels relevés sur service-public.fr.

Les dix premières minutes

Fermer l’arrivée d’eau, avant tout le reste

Tant que la vanne générale reste ouverte, tout ce que vous faites d’autre revient à écoper. Si vous ne savez pas où elle se trouve, cherchez sous l’évier, dans le local du compteur ou en limite de propriété selon le type de logement. Notre tutoriel pour fermer l’arrivée d’eau générale détaille les trois emplacements possibles et le sens de rotation du robinet.

Si l’eau ruisselle à proximité d’un tableau électrique, de prises ou de luminaires encastrés, coupez également le disjoncteur général avant d’entrer dans la pièce.

Photographier avant d’éponger

C’est le geste que les sinistrés oublient le plus souvent, et celui qui coûte le plus cher. Une fois la pièce séchée et rangée, plus rien ne prouve l’étendue des dégâts. Prenez des photos larges de chaque pièce touchée, puis des gros plans sur les meubles, les revêtements et le plafond. Filmez si l’eau coule encore.

Prévenir les voisins et le syndic

Si l’eau vient de l’étage au-dessus ou risque de descendre chez le voisin du dessous, prévenez immédiatement. En copropriété, informez aussi le syndic : les parties communes et les colonnes montantes ne relèvent pas de votre contrat.

Cinq jours ouvrés, à compter du jour où vous découvrez le sinistre

Le délai de déclaration à l’assureur est de 5 jours ouvrés (service-public.fr, fiche assurance dégât des eaux). Le point important est moins le chiffre que son point de départ : le compteur démarre à la date à laquelle vous prenez connaissance du sinistre, pas à celle où la fuite a commencé.

Pour une résidence secondaire ou un logement laissé vide pendant les congés, cette précision change tout. Une fuite qui a coulé pendant deux semaines dans un appartement fermé n’est pas hors délai : ce sont les cinq jours après votre retour qui comptent. Notez la date de découverte quelque part, elle vous servira.

Situation	Qui déclare	Point de vigilance
Propriétaire occupant	Vous, à votre assureur habitation	Conservez la facture du plombier ayant stoppé la fuite
Locataire	Vous, à votre assurance locative	Transmettez aussi le constat au propriétaire
Bailleur, logement loué	Le locataire déclare, vous informez votre assureur PNO	L’origine détermine qui prend en charge la réparation
Copropriété, origine en parties communes	Vous et le syndic	L’assurance de l’immeuble entre en jeu

Ce que doit contenir la déclaration

La déclaration se fait par téléphone, en agence, en ligne ou par lettre recommandée. Quel que soit le canal, service-public.fr liste les éléments attendus :

• vos coordonnées et votre numéro de contrat ;
• la nature du sinistre, sa date, son heure et le lieu exact ;
• un inventaire estimatif des biens endommagés ;
• la description des dommages et leur gravité ;
• les tiers éventuellement touchés, avec leurs coordonnées ;
• les démarches déjà engagées, notamment l’intervention d’un plombier.

Le constat amiable dégât des eaux n’est pas obligatoire, mais il accélère nettement le traitement quand plusieurs logements sont concernés. Il doit mentionner le lieu, les circonstances, les causes, la nature des dommages et les coordonnées de chaque partie, et être signé par tous.

L’erreur la plus coûteuse : remettre en état trop vite

C’est le point sur lequel nous voyons le plus de dossiers mal engagés. Service-public.fr est explicite : il ne faut pas commencer les travaux de remise en état avant le passage de l’expert, et il faut conserver les objets endommagés, même détériorés.

L’expertise n’est pas systématique. En général, l’assureur l’ordonne au-delà de 1 600 euros de dommages estimés. Sous ce montant, le dossier se règle souvent sur pièces, ce qui rend vos photos et vos factures d’autant plus déterminantes.

Attention à ne pas confondre deux choses. Arrêter la fuite relève de l’urgence et se fait immédiatement : personne ne vous reprochera d’avoir fait intervenir un plombier la nuit même, c’est même attendu. Ce qui doit patienter, c’est la remise en état, autrement dit la peinture, le sol, les cloisons et le mobilier. Notre page dépannage d’urgence en plomberie détaille ce qui relève de la mise en sécurité immédiate.

Vétusté et défaut d’entretien : la clause qui vide la garantie

Les infiltrations sont généralement exclues des contrats lorsqu’elles résultent d’un manque d’entretien ou de la vétusté de l’installation. Un joint de douche noirci depuis trois ans, un groupe de sécurité entartré qui goutte en permanence, une canalisation qui suinte depuis des mois, un flexible de machine à laver jamais remplacé : dans ces cas, l’expert peut retenir un défaut d’entretien et l’indemnisation fond.

C’est l’argument le plus solide en faveur d’un entretien régulier, bien avant le confort. Notre guide d’entretien des canalisations reprend les vérifications annuelles qui tiennent en une heure. Une chasse d’eau qui coule en continu laissée en l’état pendant des mois entre exactement dans cette catégorie.

Trouver la fuite avant de réparer

Quand l’eau apparaît loin de son origine, ce qui est la règle plutôt que l’exception, la réparation ne sert à rien tant que la cause n’est pas localisée. Un plafond taché dans la chambre peut venir de la salle de bain voisine, d’une colonne encastrée ou du logement du dessus.

La recherche de fuite non destructive, par caméra thermique, gaz traceur ou corrélateur acoustique, évite d’ouvrir les cloisons au hasard. Nombre de contrats prennent en charge cette recherche, mais les conditions varient : vérifiez votre garantie avant de commander l’intervention. Voir notre page recherche de fuite d’eau et notre article sur le prix d’une recherche de fuite.

Délais de paiement, franchise et blocage

L’indemnisation intervient dans les délais prévus au contrat, en pratique dans le mois qui suit l’accord amiable sur le montant. La plupart des contrats prévoient une franchise, qui reste à votre charge. Un vice de forme sur la déclaration ne fait pas automatiquement tomber la garantie, mais il donne à l’assureur un motif de discussion dont vous vous passerez.

En cas de désaccord persistant, vous pouvez saisir le service de médiation de l’assurance. Vous pouvez aussi mandater votre propre expert, sachant que ses honoraires ne sont pas toujours couverts par le contrat.

La facture du plombier

Sur un logement d’habitation achevé depuis plus de deux ans, les travaux d’entretien, de réparation et d’amélioration relèvent du taux de TVA réduit de 10 % (impots.gouv.fr). Depuis le 1er mars 2025, le client doit attester sur le devis ou la facture que les travaux remplissent les conditions du taux réduit : le professionnel vous demandera cette mention, ne la survolez pas.

Questions fréquentes

J’ai déjà nettoyé et jeté le tapis, est-ce grave ?

Ce n’est pas rédhibitoire, mais vous devrez prouver le dommage autrement. Ressortez les photos prises sur le moment, les factures d’achat, et signalez-le dès la déclaration plutôt que de le laisser découvrir à l’expert.

Le dégât vient de chez mon voisin, dois-je quand même déclarer ?

Oui. Vous déclarez à votre propre assureur dans les cinq jours ouvrés, et les compagnies règlent ensuite la répartition entre elles. N’attendez pas que le voisin bouge.

Combien de temps l’assureur peut-il mettre à envoyer un expert ?

Aucun délai unique n’est fixé au niveau national, cela dépend du contrat et de la charge de sinistres. Relancez par écrit si rien ne se passe au bout d’une semaine, et gardez la trace de vos relances.

Puis-je faire sécher les pièces avec des déshumidificateurs ?

Oui, assécher fait partie des mesures conservatoires et limite les dégâts, ce qui va dans votre sens. Ce qui est déconseillé, c’est de refaire les peintures, changer un sol ou reboucher une cloison avant le passage de l’expert.

En cas de doute, appelez tôt

Une chose que les sinistrés découvrent trop tard : un dégât des eaux déclaré reste inscrit dans votre historique de sinistres, et une succession de déclarations sur quelques années pèse sur votre prime au renouvellement. Cela ne doit jamais vous dissuader de déclarer un sinistre réel, mais cela vaut la peine de réfléchir à deux fois avant de déclarer une auréole de dix centimètres dont la réparation vous coûterait moins que la franchise.

Pour le reste, la marche à suivre tient en une ligne : coupez l’eau, photographiez, déclarez sous cinq jours ouvrés, ne refaites rien avant l’expert. Pour une fuite active, un dégât en cours ou une origine impossible à localiser, notre équipe intervient 7j/7 partout en France, de la recherche de fuite au débouchage de canalisation, en passant par le dépannage de chauffe-eau. Décrivez votre situation via notre formulaire de contact et nous vous rappelons.